Calculadora de jubilación: ¿cuánto te falta?
Compara los ingresos con los que te gustaría vivir cuando te jubiles con la pensión pública que esperas cobrar. Descubre cuánto te faltará cada mes y cuánto tendrías que ahorrar desde hoy para cubrirlo.
Tus ingresos al jubilarte
Tu ahorro para la jubilación, edad a edad
Importes en euros de hoy. Edad en el eje horizontal.
Lo que cuesta esperar
| Si… | Empiezas a los | Ahorro al mes | Total aportado |
|---|
¿Qué es la brecha de jubilación?
Es la diferencia entre lo que te gustaría tener cada mes cuando te jubiles y lo que vas a cobrar de pensión pública. Si quieres vivir con 2.000 € al mes y tu pensión será de 1.400 €, tu brecha es de 600 € al mes. Esa diferencia tendrás que cubrirla con tu propio ahorro.
Conocerla con tiempo te permite decidir con calma: ahorrar algo más cada mes, retrasar un poco la jubilación o ajustar tus expectativas. Descubrirla a los 64 deja muchas menos opciones.
Cómo saber cuál será tu pensión
La forma más fiable es el simulador de jubilación de la Seguridad Social, que calcula la fecha de acceso y la cuantía a partir de los datos que constan en tu vida laboral. Tendrás que identificarte para usarlo.
Ten en cuenta que es una estimación: si tu carrera laboral o las normas cambian, la cifra también cambiará. Por eso conviene repetir la simulación cada cierto tiempo y volver a esta calculadora con el dato actualizado.
Cómo usar la calculadora
- Ingresos deseados: lo que te gustaría poder gastar cada mes ya jubilado, en euros de hoy y en neto. Una buena referencia es lo que gastas ahora, quitando lo que dejarás de pagar (por ejemplo, la hipoteca si ya estará pagada).
- Pensión pública estimada: la cifra del simulador de la Seguridad Social, en neto. Indica si la cobrarás en 14 pagas o en 12; la calculadora reparte las 14 pagas entre los 12 meses.
- Ahorro actual: lo que ya tienes reservado para la jubilación y mantendrás invertido hasta entonces.
- Rentabilidades: lo que esperas que rinda tu dinero mientras ahorras y una vez jubilado, ya descontadas las comisiones.
- Opciones avanzadas: la inflación y la edad hasta la que quieres que te dure el dinero.
Un ejemplo
Marta tiene 40 años y quiere jubilarse a los 67. Le gustaría vivir con 2.000 € al mes y estima una pensión de 1.200 € en 14 pagas, es decir, 1.400 € al mes. Tiene 10.000 € ahorrados. Supone una rentabilidad del 5 % mientras ahorra, del 3 % ya jubilada y una inflación del 2 %, y quiere que el dinero le dure hasta los 90.
| Si empieza… | Ahorro al mes | Total aportado |
|---|---|---|
| Hoy, a los 40 | 258 € | 83.505 € |
| A los 45 | 343 € | 90.548 € |
| A los 50 | 480 € | 98.017 € |
Marta necesita reunir unos 148.400 € (en euros de hoy) para cubrir una brecha de 600 € al mes durante 23 años. Sus 10.000 € actuales cubrirían cerca del 15 %. Si espera diez años para empezar, tendrá que ahorrar casi el doble cada mes. Todos los importes están en euros de hoy, y el ahorro mensual se iría subiendo cada año con la inflación.
¿Por qué todo está en euros de hoy?
Porque así las cifras se entienden sin hacer cuentas mentales. 600 € dentro de 27 años no comprarán lo mismo que hoy: con una inflación del 2 %, equivaldrían a más de 1.000 € de entonces. La calculadora trabaja con la rentabilidad descontada la inflación y muestra los resultados con el poder de compra actual. Debajo de la brecha y del capital necesario verás también su equivalente aproximado en euros del año de tu jubilación.
Por la misma razón, supone que tu pensión mantiene su poder de compra: desde la reforma de 2021, las pensiones se revalorizan cada año según el IPC medio. Esa regla podría cambiar en el futuro.
Lo que la calculadora no tiene en cuenta
- Impuestos: lo que rescates de un plan de pensiones tributa en el IRPF, y las ganancias de otras inversiones también. Introduce todas las cantidades en neto y ten en cuenta que el ahorro necesario real puede ser algo mayor.
- Rentabilidades variables: usa rentabilidades fijas. En la realidad hay años buenos y malos, y el orden en que llegan importa, sobre todo al principio de la jubilación.
- Cambios en tu vida: los gastos no suelen ser constantes durante toda la jubilación (salud, vivienda, ayuda a la familia).
- Otros ingresos o patrimonio: un alquiler, una herencia o la venta de una vivienda pueden reducir la brecha.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesitaré para vivir cuando me jubile?
Depende de tu estilo de vida y de tus gastos fijos. Lo más práctico es partir de lo que gastas hoy y ajustar: algunos gastos desaparecen (transporte al trabajo, hipoteca pagada) y otros pueden aumentar (salud, ocio, viajes). Prueba con varias cifras para ver cómo cambia el resultado.
¿Qué rentabilidad debería poner?
Depende de cómo inviertas tu ahorro y del riesgo que asumas. No hay ninguna cifra garantizada, y las rentabilidades pasadas no aseguran las futuras. Lo más útil es comparar un escenario prudente, uno intermedio y uno optimista.
¿Por qué cambia tanto el resultado si empiezo más tarde?
Porque pierdes años de aportaciones y, sobre todo, años de interés compuesto. Cuanto antes empiezas, más trabajo hace la rentabilidad y menos tienes que poner tú. Puedes verlo en detalle en nuestra calculadora de interés compuesto.
¿Qué pasa si vivo más años de los que he puesto?
Que el dinero se acabaría antes y solo te quedaría la pensión pública. Por eso conviene elegir una edad final generosa. Si el resultado te parece inalcanzable, puedes compensarlo retrasando un poco la jubilación o ajustando los ingresos deseados.
¿Esto es una recomendación de inversión?
No. Es una herramienta educativa para hacerte una idea de tu situación. Antes de decidir cómo ahorrar o invertir, valora tus objetivos, tu situación y el riesgo que puedes asumir.
¿Quieres preparar tu jubilación con un plan?
En una sesión de coaching financiero revisamos tus números, tus objetivos y los pasos para cerrar tu brecha de jubilación.
Sigue aprendiendo
Esta calculadora tiene un fin educativo. Los resultados son estimaciones basadas en los datos que introduces, en rentabilidades e inflación constantes y antes de impuestos. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión, y no sustituyen a la estimación oficial de tu pensión. Ver más herramientas.