Calculadora de amortización anticipada
¿Vas a adelantar dinero de tu hipoteca o préstamo? Descubre cuánto ahorras en intereses si reduces la cuota o si reduces el plazo, y cuál de las dos opciones te conviene más.
Cómo baja tu deuda en cada caso
Reducir cuota o reducir plazo: qué cambia
Cuando adelantas dinero de tu préstamo, la deuda baja y el banco recalcula. Normalmente puedes elegir entre dos opciones:
- Reducir cuota: mantienes los años que te quedan y pagas menos cada mes. Ganas margen en tu presupuesto mensual.
- Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Como pagas intereses durante menos tiempo, el ahorro total suele ser bastante mayor.
Un ejemplo
Te quedan 120.000 € de hipoteca a 20 años, al 3 % (cuota de 665,52 €), y adelantas 10.000 € sin comisión:
| Resultado | Ahorro en intereses | |
|---|---|---|
| Reducir cuota | Cuota de 610,06 € (55,46 € menos al mes) | 3.310 € |
| Reducir plazo | Terminas 2 años y 2 meses antes | 7.634 € |
Con el mismo dinero, reducir plazo ahorra más del doble de intereses en este caso. Reducir cuota, a cambio, te deja 55 € más cada mes desde ya.
¿Cuándo puede tener sentido reducir la cuota?
Aunque reducir plazo suele ahorrar más intereses, reducir cuota puede ser más adecuado si:
- La cuota actual te aprieta y necesitas más margen cada mes.
- Tus ingresos son inestables y prefieres un compromiso mensual más pequeño.
- Quieres destinar esa diferencia mensual a otro objetivo, como ahorrar o invertir.
Es una decisión personal: depende de tu situación, no solo del ahorro en intereses.
Antes de amortizar, comprueba esto
- Tu fondo de emergencia. Lo que adelantas al banco ya no lo puedes recuperar. Asegúrate de mantener un fondo de emergencia suficiente después de amortizar.
- La comisión. Algunos préstamos cobran una comisión por amortizar anticipadamente. Está en tu escritura o contrato; en las hipotecas, la ley establece unos límites máximos.
- Otras deudas más caras. Si tienes préstamos personales o tarjetas con un interés más alto que el de tu hipoteca, normalmente conviene liquidarlos antes.
- El tipo de interés frente a otras alternativas. Amortizar te ahorra exactamente el interés de tu préstamo. Si es bajo, puede que prefieras dar otro uso a ese dinero; si es alto, amortizar suele ser una buena forma de ahorro sin riesgo.
- Deducción por vivienda habitual. Si compraste tu vivienda antes de 2013 y sigues aplicando esta deducción en la renta, conviene revisar cómo te afecta antes de amortizar.
Preguntas frecuentes
¿Por qué reducir plazo ahorra más intereses?
Porque sigues pagando la misma cuota, así que devuelves la deuda más rápido. Los intereses se calculan cada mes sobre lo que debes: cuanto antes baja la deuda, menos intereses se generan.
¿Sirve para mi hipoteca variable?
Sí, como estimación. La calculadora usa el tipo que introduces durante todo el plazo. Si tu tipo cambia en las próximas revisiones, el ahorro real también cambiará.
¿Sirve para préstamos personales?
Sí, siempre que tengan cuota fija mensual. Introduce la deuda pendiente, el plazo que te queda y el TIN.
¿Puedo combinar las dos opciones?
Algunos bancos permiten repartir la amortización entre reducir cuota y reducir plazo. Pregunta a tu entidad qué opciones te ofrece.
¿Esto es una recomendación financiera?
No. Es una herramienta educativa para ayudarte a entender las opciones. La decisión depende de tu situación completa.
¿Amortizar o hacer otra cosa con ese dinero?
En una sesión de coaching financiero analizamos tu situación completa y decidimos juntos el mejor destino para tus ahorros.
Sigue aprendiendo
Esta calculadora tiene un fin educativo. Los resultados son estimaciones con tipo de interés constante y sistema de amortización francés, y pueden diferir ligeramente de los de tu entidad. No constituyen asesoramiento financiero ni fiscal. Ver más herramientas.