Hay una fórmula matemática que está arrasando entre los jóvenes de todo el mundo y que el Wall Street Journal popularizó hace apenas unas semanas: se llama Coast FI y promete algo que parece imposible: que llegues a un punto en el que tu dinero trabaje solo hacia la jubilación sin que tú tengas que añadir ni un euro más. Saber cómo ahorrar para la jubilación siendo joven nunca había tenido una respuesta tan concreta.
En este artículo vamos a ver, con un lenguaje sencillo, en qué consiste esta estrategia, cómo adaptarla a sueldos españoles reales y qué diferencia hay entre empezar a los 25 o esperar a los 35. También verás un ejemplo casero con cifras en euros para que puedas hacer tus propios cálculos esta misma tarde.
Qué es Coast FI y por qué habla de él hasta tu primo
Coast FI (que viene de «coast to financial independence», algo así como «llegar a la independencia financiera por inercia») es una variante del movimiento FIRE —Financial Independence, Retire Early—. La diferencia clave es que no pide que te jubiles a los 35. Solo pide que, a cierta edad, hayas acumulado el capital suficiente para que el interés compuesto lo lleve hasta tu meta de jubilación sin más aportaciones por tu parte.
El interés compuesto es el mecanismo por el que tus ganancias generan, a su vez, más ganancias. Es decir, si inviertes 10.000 € y obtienes un 7 % anual, el segundo año no ganas intereses solo sobre 10.000 €, sino sobre 10.700 €. Y así cada año. Al cabo de décadas, ese efecto bola de nieve hace que la diferencia entre empezar antes o después sea enorme.
La idea no es nueva, pero sí es la primera vez que tanta gente joven la aplica de forma sistemática y con una ecuación clara detrás.
La fórmula: más sencilla de lo que parece
El cálculo de Coast FI responde a una sola pregunta: ¿cuánto dinero necesito tener invertido hoy para que, sin añadir nada más, alcance mi objetivo al jubilarme?
La ecuación es:
Coast FI = Objetivo de jubilación ÷ (1 + r)^t
Donde r es la rentabilidad anual esperada y t los años que faltan hasta la jubilación.
Así, si quieres tener 500.000 € a los 67 años, tienes 35 años ahora y asumes una rentabilidad media del 7 % anual en un fondo indexado —es decir, un fondo que replica un índice bursátil, sin que nadie lo gestione activamente—, el cálculo sería: 500.000 ÷ (1,07)^32. El resultado ronda los 57.000 €. Con ese capital invertido hoy, y sin tocar ni añadir nada, el interés compuesto haría el resto en 32 años.
Calculadora Coast FI
¿Cuánto necesitas tener invertido hoy para que tu jubilación se pague sola?
Rellena los datos para ver tu resultado.
Cálculo orientativo con la regla del 4 % (gasto mensual × 12 × 25). Como el gasto está en euros de hoy, lo prudente es usar una rentabilidad descontada de inflación. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. No es asesoramiento financiero.
¿Suena bien? Lo es. Pero antes de seguir, conviene ver los matices.
Qué rentabilidad usar y por qué el 7 % no es magia
El 7 % anual es la rentabilidad histórica media real (ya descontada la inflación) de índices bursátiles amplios como el MSCI World a largo plazo. No está garantizado. Un año puede ser del 20 % y el siguiente del -15 %. Por eso esta estrategia funciona solo con horizontes de 25 años o más, que son los que suavizan la volatilidad —esto es, los altibajos del mercado.
Si quieres ser más conservador, usa un 5 % o un 6 %. Tu número Coast FI subirá, pero seguirás teniendo una meta concreta con la que trabajar.
El ejemplo casero: 25 años frente a 35 años, con sueldos españoles reales
Vamos a suponer que María tiene 25 años, trabaja en Madrid con un salario neto de 1.600 € al mes y quiere tener 400.000 € a los 67. Asume un 7 % de rentabilidad anual. Su número Coast FI es aproximadamente 23.300 €. Si ahorra 270 € al mes durante diez años y los invierte en un fondo indexado global (rentabilidad media de un 7%), a los 35 habrá acumulado unos 46.000 euros, justo lo que necesita con 32 años por delante y podrá dejar de aportar al fondo de jubilación. El dinero ya trabaja solo.
Ahora supón que su amigo Tomás también quiere 400.000 € a los 67, pero empieza a los 35 sin nada ahorrado. Su número Coast FI es de unos 46.000 €, casi el doble de los 23.300 € que le habrían bastado a los 25. Eso implica aportaciones mensuales bastante más altas o un plazo de ahorro previo más largo.
La diferencia entre María y Tomás no es de talento ni de suerte. Es de tiempo. Diez años de ventaja no duplican el resultado: lo multiplican por más de tres gracias al efecto del interés compuesto.
¿Y si mi sueldo es muy ajustado?
Si no puedes apartar 230 € al mes, no pasa nada. Haz este ejercicio: calcula cuánto puedes apartar tú ahora mismo, aunque sean 50 €. Con esa cifra y tu edad, puedes estimar en cuántos años alcanzarías tu número Coast FI si aumentas la aportación un poco cada año conforme suba tu sueldo.
El error más común no es empezar con poco dinero. Es no empezar.
La pensión pública en España: mejor de lo que crees, pero no suficiente
Antes de pensar que esto solo es para gente que desconfía del Estado, conviene aclarar un dato. Según los últimos datos de la OCDE recogidos por fuentes como Mutuactivos, la tasa de sustitución en España ronda el 80 % del salario medio, lo que nos convierte en uno de los sistemas más generosos de la OCDE. Es decir: si cobras 2.000 € netos al mes, tu pensión podría rondar los 1.600 €.
¿Entonces para qué ahorrar? Por dos razones de peso. Primera: ese 20 % que se pierde, si llevas décadas con ese nivel de vida, se nota. Segunda y más importante: esa tasa del 80 % se calcula hoy, con el sistema actual. Las proyecciones apuntan a que esa tasa bajará en las próximas décadas a medida que la pirámide de población se invierta. Quien tenga ahorro propio complementario dormirá más tranquilo.
Por otro lado, según los datos de agosto de 2026 del Ministerio de Seguridad Social, la pensión media de jubilación en España se sitúa en 1.574,9 € mensuales. No está mal, pero si tu último sueldo era de 2.500 €, notas el recorte.
Cómo empezar a aplicar Coast FI con tu sueldo: Ahorrar para la Jubilación siendo Joven
La estrategia no requiere ser inversor profesional ni tener grandes conocimientos financieros. Solo necesitas tres piezas:
- Calcular tu objetivo de jubilación. Piensa cuánto necesitarías al mes para vivir bien y multiplícalo por 12 y luego por 25 (es la llamada regla del 4 %: calculas el capital que, retirado al 4 % anual, te da esa renta de por vida). Si quieres 1.500 € al mes, tu objetivo es 450.000 €.
- Conocer tu número Coast FI. Usa la fórmula: divide tu objetivo entre (1,07) elevado al número de años que te quedan hasta los 67. Ese es el capital que necesitas tener invertido ahora.
- Elegir un vehículo sencillo. Un fondo indexado global de bajo coste (como los que ofrecen entidades reguladas por la CNMV) o un plan de pensiones de empleo si tu empresa te lo ofrece con aportación patronal. Hay opciones desde 50 € al mes.
El dinero que apartas cada mes no desaparece. Va a una hucha invisible que crece sola, lejos del cajón de casa y del impulso de gastarlo en algo que en tres meses ya no recuerdas haber comprado.
Un par de advertencias antes de lanzarte
Coast FI tiene una trampa que conviene tener clara: si alcanzas tu número y dejas de aportar, pero el mercado cae un 30 % el año siguiente, tu capital ya no alcanza para llegar a la meta con el interés compuesto solo. Por eso muchos asesores recomiendan seguir aportando aunque sea poco, tratar el número Coast FI como un hito de tranquilidad, no como una línea de meta definitiva.
Además, la fórmula asume que no tocas ese dinero. Cada euro que retiras antes de tiempo rompe el ciclo del interés compuesto y obliga a recalcular desde cero.
Conclusión: tres pasos para calcular tu número Coast FI esta semana
- Estima tu gasto mensual en jubilación. Coge tu gasto actual, réstale lo que ya no tendrás (hipoteca pagada, hijos independizados) y añade lo que quieras aumentar (viajes, ocio). Multiplica ese número por 300 para obtener el capital total que necesitas.
- Calcula cuánto necesitas invertido hoy. Divide ese capital entre (1,07) elevado a los años que te quedan hasta los 67. Puedes usar cualquier calculadora online de interés compuesto. Si quieres una referencia con la que compararte, mira cuánto dinero deberías tener ahorrado según tu edad.
- Abre o revisa tu vehículo de inversión. Si no tienes ninguno, empieza esta semana con la cantidad que puedas, aunque sean 50 €. Si ya tienes uno, comprueba que su coste anual (la comisión de gestión, que es el precio que pagas cada año por tener el dinero ahí) es inferior al 0,5 %.
Si este artículo te ha resultado útil, en el blog tienes más contenido sobre ahorro e inversión para distintas etapas vitales. Puedes dejar tu caso en los comentarios —edad, sueldo aproximado, objetivo— y te digo qué número Coast FI te corresponde. Y si prefieres un análisis personalizado de tu situación, puedes pedir una mentoría.
- Si deseas profundizar en este tema, puedes consultar los siguientes recursos:
- Mira la información actualizada que ofrece el Instituto de Finanzas Personales (IFP).
- Contacta con Nosotros para resolver tus dudas.
