Por qué ahora vuelven a ser interesantes los depósitos
Durante años, tener el dinero en el banco apenas generaba intereses. Ahora el escenario está cambiando: varios bancos europeos han empezado a mejorar la rentabilidad de sus depósitos a plazo fijo, con ofertas que se acercan al 3 % TAE en mayo de 2026.
Al mismo tiempo, la inflación en España rondó el 3,2 % en abril, lo que significa que muchos productos conservadores todavía se quedan algo por debajo de la subida de precios. Aún así, para un perfil prudente que busca estabilidad y una rentabilidad conocida de antemano, los depósitos vuelven a ser una alternativa interesante para una parte del dinero.
En este artículo te resumo qué están ofreciendo algunos bancos europeos, qué debes tener en cuenta antes de contratar y cómo decidir si te conviene más un plazo corto o algo más largo.
Qué es un depósito a plazo fijo (y qué puedes esperar)
Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro en el que dejas tu dinero en el banco durante un periodo pactado a cambio de un tipo de interés concreto. Sabes desde el primer día cuánto vas a ganar si mantienes el depósito hasta el vencimiento.
Lo habitual es:
- Elegir un plazo (por ejemplo, 12, 24 o 36 meses).
- Fijar un tipo de interés (TAE) garantizado.
- Mantener el dinero sin tocar hasta la fecha final.
- Cobrar los intereses al vencimiento, junto con el capital inicial.
En muchos de los depósitos que se ofrecen a través de plataformas como Raisin, los intereses se abonan precisamente al vencimiento y el capital está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país del banco hasta 100.000 € por titular y entidad.
Depósitos destacados en mayo: quién está pagando más
En mayo de 2026 varias entidades europeas han decidido adelantarse a posibles subidas de tipos del Banco Central Europeo y han mejorado las condiciones de sus depósitos a plazo fijo. Estas son algunas de las más llamativas, siempre con contratación online a través de plataformas de ahorro:
Mano Bank: hasta el 2,94 % TAE
Mano Bank, un banco lituano, ofrece uno de los depósitos más agresivos del mes: hasta un 2,94 % TAE a un año y un 2,84 % TAE a dos años. Es una opción interesante si buscas un equilibrio entre rentabilidad alta y un plazo relativamente corto.
SMB Bank: rentabilidad elevada a uno y dos años
SMB Bank, también de Lituania, ha subido tipos y paga alrededor de un 2,89 % TAE en su depósito a un año y alrededor de un 2,70 % TAE a dos años, contratables desde España vía plataforma. Es una alternativa similar a Mano Bank, pensada para perfiles conservadores que quieren exprimir algo más el rendimiento de su liquidez.
Haitong Bank: depósitos en euros con retención española
Haitong Bank, entidad portuguesa que opera a través de su sucursal en España, destaca por sus depósitos a medio plazo: ofrece en torno a un 2,76 % TAE a dos años y un 2,83 % TAE a tres años. La ventaja añadida es que aplica directamente la retención del IRPF, de modo que los intereses aparecen ya reflejados en el borrador de la Renta sin trámites extra.
Younited y BluOr Bank: alternativas en Francia y Letonia
La francesa Younited se mueve en el entorno del 2,66 % TAE a dos años y del 2,81 % TAE a tres años, accesible igualmente a través de plataformas de ahorro. Puede encajar si quieres diversificar por país y te sientes cómodo con un plazo algo más largo.
BluOr Bank, desde Letonia, ofrece depósitos con una TAE del 2,81 % tanto a 12 como a 24 meses, con intereses abonados al vencimiento. De nuevo, el capital está cubierto por el esquema de garantía de depósitos de su país hasta 100.000 € por titular.
Seguridad: qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos
Una de las grandes dudas cuando se habla de bancos extranjeros es la seguridad. Todos los bancos de la Unión Europea están obligados a formar parte de un sistema nacional de garantía de depósitos que protege hasta 100.000 € por persona y entidad en caso de quiebra del banco.
La normativa europea exige que todos estos sistemas ofrezcan un nivel de protección equivalente, por lo que, a efectos prácticos, abrir un depósito en una entidad lituana, francesa o letona ofrece una cobertura similar a la de un banco español, siempre dentro de ese límite por titular y banco.
Eso sí, conviene recordar que el FGD cubre el riesgo de quiebra del banco, pero no protege frente a la inflación ni frente a cambios en tu situación personal. Por eso es clave no bloquear dinero que puedas necesitar para gastos importantes o tu fondo de emergencia.
¿Esperar a tipos más altos o invertir ya?
Una tentación frecuente es esperar a que el Banco Central Europeo suba más los tipos de interés para conseguir depósitos todavía más rentables. El problema es el coste de oportunidad: durante el tiempo que estás esperando, tu dinero o bien no genera nada o lo hace a tipos muy inferiores.
Históricamente, los movimientos del BCE suelen ser graduales, a menudo de 0,25 puntos porcentuales. Si estás varios meses “en pausa” a la espera de una mejora futura, es posible que los intereses que pierdes durante ese tiempo no se compensen con el pequeño aumento de tipos que pueda llegar después.
Una estrategia razonable para muchos ahorradores es empezar ya con parte del capital en un depósito a plazo atractivo y dejar otra parte en productos líquidos o plazos más cortos por si las condiciones mejoran más adelante.
Cómo elegir el plazo adecuado para tu depósito
No existe el “mejor” depósito para todo el mundo. Depende de tu situación y de tus objetivos. Algunas preguntas clave que te recomiendo hacerte antes de contratar:
- ¿Cuándo vas a necesitar ese dinero? Si lo vas a usar en menos de un año, un plazo de 6 a 12 meses suele tener más sentido que uno de tres años.
- ¿Tienes ya un colchón de emergencia? Ese dinero no debería estar en un depósito sin liquidez, sino en una cuenta remunerada o producto accesible.
- ¿Qué peso tendrán los depósitos en tu patrimonio? Son productos conservadores, pero si todo tu ahorro está ahí, quizá renuncias a alternativas con mayor potencial a largo plazo.
- ¿Te compensa la fiscalidad? En depósitos extranjeros sin sucursal en España puede haber retención en origen o trámites adicionales en la declaración de la renta. Revisa bien las condiciones.
Un ejemplo sencillo de decisión
Imagina que tienes 20.000 € ahorrados, un fondo de emergencia ya cubierto y no necesitas ese dinero en los próximos dos o tres años. Podrías repartir, por ejemplo:
- Una parte en un depósito a 12 meses con una TAE cercana al 3 %.
- Otra parte en un depósito a 24 o 36 meses con un tipo algo inferior, para asegurar rentabilidad más allá del primer año.
- Y el resto en una cuenta remunerada para mantener algo de liquidez por si surgen oportunidades o cambios en tu situación.
Esta combinación te permite mejorar el rendimiento medio sin perder toda la flexibilidad. No es una recomendación personalizada, pero sí una buena forma de visualizar cómo jugar con diferentes plazos.
Conclusión: cómo aprovechar este momento si eres ahorrador prudente
Los depósitos a plazo fijo han vuelto al radar de muchos ahorradores gracias a tipos que se acercan al 3 % TAE en bancos europeos, con protección del Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. No son el producto más rentable del mercado, pero sí una pieza útil para quien busca seguridad y previsibilidad.
Si quieres mejorar el rendimiento de tus ahorros del día a día, empieza por revisar tus objetivos, tu horizonte temporal y tu colchón de emergencia. A partir de ahí, valora si tiene sentido reservar una parte para depósitos y otra para opciones más líquidas o con mayor potencial a largo plazo.
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